Наполнить «свинку», но ни в чем себе не отказывать: разбираемся, как грамотно планировать бюджет

У многих радость от получения зарплаты сменяется разочарованием и тревогой. Проходит буквально пару дней – и цифра на счету заметно уменьшается. Чаще всего дело в мелких, но регулярных тратах – от кофе с собой до неиспользуемых подписок.

Вместе с финансовым консультантом Еленой Дмитриенко журналист Times.by разбиралась, как научиться планировать свой бюджет, не срываться на импульсивные покупки и грамотно распоряжаться доходами независимо от их суммы.

Куда уходят деньги

По словам Елены Дмитриенко, обычно люди выбирают одну из трех моделей распоряжения финансами:

1. Заработали, потратили и остались ни с чем (жизнь от зарплаты до зарплаты);
2. Заработали и потратили больше, чем заработали (жизнь в долг);
3. Заработали и потратили меньше, чем заработали (остались в плюсе).

«Чаще всего неоправданно большие суммы уходят на ненужные вещи, и ирония в том, что вы забываете про эти покупки. Вы будете помнить про одно крупное приобретение, но не про много мелких, которые тоже влетают в копеечку», – отмечает специалист.

Собеседница обратила внимание, что больше всего трат приходится на следующие категории:

• еда вне дома, кафе, перекусы;
• подписки, членства, сервисы, которыми не пользуются;
• мелкие импульсивные покупки (онлайн-шопинг, вещи по скидке);
• дорогой транспорт;
• развлечения без лимита: кино, бары, мероприятия.

Елена подчеркнула, что очень часто люди с более скромным заработком умеют лучше сберегать и инвестировать. В то же время семьи с высоким доходом могут жить в постоянной нужде.

Как взять расходы под контроль

Если вы постоянно тратите всю зарплату в первые дни, то стоит начать с составления бюджета и анализа расходов.

«Записывайте все свои расходы: от поездки в автобусе до чашки кофе. По итогам нужно выделить три-пять крупнейших утечек – кафе, подписки, такси», – добавляет финансовый консультант.

Свои траты она рекомендует фиксировать в блокноте или в мобильном приложении, например CoinKeeper, Monefy, Monetika, Money OK, Zenmoney или «Мой бюджет».

Справиться с неумеренным потреблением и заодно пересмотреть денежные ожидания поможет «финансовая диета».

«В это время вы отказываетесь от всех необязательных трат с целью экономии денег и пересмотра своего бюджета. Вам разрешены только самые необходимые расходы (продукты, жилье, коммуналка), все остальное исключается. Но не забывайте, что это всего лишь временная мера», – поясняет Елена.

Поскольку во время такой «диеты» можно относительно быстро высвободить средства, многие используют ее, чтобы выплатить долг или начать копить.

Прекращаем спускать все деньги на «хотелки»

Часто люди путают важные расходы со второстепенными. Так, к обязательным тратам относятся плата за аренду, коммунальные услуги и продукты, транспорт, здоровье, необходимая одежда по сезону.

«Импульсивные покупки случаются без предварительного планирования. Причины бывают разные: настроение, реклама, скидки. Так, очередная пара обуви, кофе каждый день, подписки, которыми вы не пользуетесь, – это уже ваши «хотелки», – напоминает Елена.

Если вы замечаете за собой подобные траты, финансовый консультант советует задать себе несколько вопросов: «Что будет, если убрать эти расходы на месяц?», «Изменится ли качество моей жизни?». Если ответ «нет», отложите покупку на 24 часа и проследите за своим состоянием.

«Полностью отказываться от «хотелок» не стоит, так как это может привести к срывам. Лучше установите себе финансовый лимит, например 5-7% от дохода или другую фиксированную сумму. Это позволяет сохранить баланс между дисциплиной и радостью жизни», – заверяет собеседница.

При этом стоит отказаться от карт рассрочек.

Учимся распределять бюджет

У Елены есть свой метод распределения средств, который называется «система шести счетов».

«Первый счет – финансовой независимости, куда уходит 15% моего дохода. Эти деньги я никогда не трачу, они пойдут в различные инвестиционные инструменты, а потом перейдут к моей дочери по наследству. Для этих средств лучше открыть безотзывный банковский депозит», – рассказывает финансовый консультант.

Второй счет – накопления на крупные цели и покупки (10% дохода). С помощью него можно откладывать деньги на технику, ремонт или авто.

«Третий счет – это мои повседневные расходы, куда идет 50% от дохода. Четвертый счет – отпуск (10% от заработка). На развлекательный счет тоже уходит 10%. Траты с этого счета должны давать максимальную конверсию денег в эмоции», – подчеркивает специалист.

Кроме того, для собеседницы важно отсчитывать 5% своего дохода на благотворительность.

«Не стоит забывать и про внеплановые расходы. На такие траты лучше закладывать 2-3% от своего дохода или даже больше. Если же в течение месяца расход не возник – оставьте деньги в резерве либо переместите в сбережения», – советует Елена.

Лучше всего распределять финансы сразу в момент получения зарплаты.

«Есть и более простые схемы. Например, правило «20/30/50», согласно которому 20% идут на вклады и инвестиции, 30% – желаемые покупки или сбережения на отпуск, 50% – обязательные расходы на жизнь. При такой схеме контролировать свой бюджет не обязательно», – утверждает специалист.

Зачем нужна подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности – это деньги для непредвиденных ситуаций, таких как потеря работы, срочный ремонт или болезнь. Без нее каждая проблема превращается в стресс и траты в долг.

«Рекомендуется, чтобы ваша финансовая подушка была в размере 3-6 месяцев обязательных расходов. Использовать эти деньги можно только в экстренных обстоятельствах, а хранить и накапливать лучше в твердой валюте», – считает Елена.

Собеседница уверена, что финансовая подушка должна быть создана у каждого супруга отдельно. Особенно это актуально для женщин, которых полностью обеспечивают мужья.

«На консультациях я часто слышу фразы из разряда: «У нас в семье муж зарабатывает деньги, он основной кормилец», но на деле женщина может не знать реального финансового положения дел. Поэтому определенные накопления должны быть всегда», – отмечает финансовый консультант.

Потребительский кредит – выход?

По мнению Елены, потребительский кредит иногда действительно может быть единственным способом решить возникшие проблемы. Особенно, если у человека небольшая зарплата.

«Даже в экстренных ситуациях необходимо здраво оценивать свою финансовую ситуацию. Показатель долговой нагрузки не должен превышать 30% от вашего дохода, иначе существует риск, что вы не сможете обслуживать долг в будущем. Тогда кредит может оказаться ловушкой, а не выходом», – считает финансовый консультант.

Прежде чем брать кредит, стоит посмотреть, есть ли способы его избежать. Изучите предложения разных банков с более гибкими условиями.

«Настоящая финансовая свобода – это жить по средствам. Даже если доход небольшой, дисциплина и разумный подход могут помочь вам в управлении своими финансами», – заверяет собеседница.