Купить или копить: финансовый консультант о том, как работают кредиты и когда их брать

Многие считают, что кредиты – это ловушка, но финансово грамотные люди активно используют этот инструмент для развития своего дела и создания себе комфортного уровня жизни.

В современном мире кредиты и рассрочки стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. С одной стороны, они позволяют покупать желаемые вещи здесь и сейчас. С другой – могут привести к финансовым трудностям и долговой зависимости.

Журналист Times.by поговорила с финансовым консультантом Еленой Дмитренко о том, какие кредиты можно считать «полезными», как банки и магазины привлекают клиентов «выгодными» на первый взгляд условиями, и что делать, если вы уже погрязли в долгах.

Как банки создают иллюзию выгоды кредитов

По мнению Елены, маркетологи все чаще продают людям образ «красивой и богатой» жизни. Поэтому банки и магазины предлагают нам кредиты и рассрочки, используя маркетинговые уловки: «0% на 12 месяцев», «рассрочка без переплат», «покупай сегодня – плати потом».

«Такие слоганы снижают психологический барьер покупателя, и он меньше задумывается о деталях договора. На первый взгляд кредит или рассрочка может показаться удобным решением, но это не совсем так», – отмечает собеседница.

При оформлении кредита не следует ориентироваться только на процентную ставку. Часто стоимость займа увеличивают страховки, СМС-информирование, а также комиссии за обслуживание, досрочное погашение, просрочку и другие операции.

«Такие «допы» по кредитному договору не являются прямым обманом. Однако стоит помнить, что итоговая сумма кредита может оказаться выше, чем вы ожидали», – уверяет финансовый консультант.

Иногда банк меняет условия в одностороннем порядке. Как правило, эти изменения публикуются на сайте, но клиенты после оформления кредита редко их отслеживают.

Чем отличается рассрочка от кредита

Кредит и рассрочка – два финансовых инструмента, с помощью которых можно совершить покупку при отсутствии полной суммы.

«Кредит выдается банком и требует заключения договора. Решение о предоставлении финансов принимается после проверки платежеспособности покупателя и его кредитной истории. А вот рассрочку продавец оформляет без участия банка, причем быстрее и с меньшим количеством документов», – поясняет специалист.

По кредиту идет уплата процентов. Они увеличивают итоговую стоимость покупки. А рассрочка не включает проценты: покупатель платит точную стоимость товара, но растягивая платежи.

«При оформлении кредита банк обязан раскрывать полную информацию (годовая процентная ставка, комиссии, штрафы). При рассрочке, особенно оформляемой через магазин, условия могут быть менее регулируемыми. Это дает большую гибкость кредитору в части неустоек и санкций», – подчеркивает финансовый консультант.

В пример она привела еще одно различие займов: рассрочка дается на короткий срок (6–24 месяца) и на товары в конкретных магазинах-партнерах. В то же время кредит предоставляется на более длительный срок и может быть больше по сумме.

Собеседница считает, что рассрочка часто маскирует кредит под более комфортной оболочкой.

В чем выгода магазинов

Как заверила специалист, магазины предлагают выгодные условия по рассрочке покупателям – и сами получают с этого прибыль. Иногда торговые точки могут заранее завысить цену товара или уменьшить скидку, чтобы покрыть будущие проценты. Поэтому итоговая сумма платежей уже содержит «компенсацию за рассрочку».

«Когда люди могут взять товар в рассрочку, то покупки для них кажутся более доступными. Часто они готовы приобрести более дорогие товары или дополнительные аксессуары, что увеличивает средний чек и объем продаж», – добавляет Елена.

С помощью кредитов магазины привлекают покупателей, у которых временно не хватает средств и повышают их лояльность. Так, если магазин сотрудничает с банком, то чаще всего получает от него всю сумму за проданный товар. Если покупатель окажется неплатежеспособным – банк работает с должником самостоятельно.

Однако есть и обратная сторона, где покупатели рискуют потерять контроль.

Как появляется кредитная зависимость

По словам финансового консультанта, у некоторых людей встречается настоящая зависимость от кредитов. Человек теряет контроль над деньгами и берет новые займы, чтобы погасить старые.

«Многие бояться вести свой бюджет, анализировать доходы и траты, а еще – увидеть реальную картину своих не туда потраченных средств. Отсюда и бесхозяйственное отношение к деньгам», – считает Елена.

Если 30% или более от вашей зарплаты уходит на обслуживание долгов – это уже тревожный сигнал и повод пересмотреть свою финансовую стратегию.

«Не стоит забывать, что просрочка оплаты даже на один день запускает цепную реакцию – растут проценты и штрафы, а затем банк может взыскать долг через суд. К тому же, банк может добиться удержания средств из зарплаты по решению суда», – перечисляет собеседница.

Если же кредит был обеспечен залогом имущества, то возможна его конфискация, либо взыскание платежей ложится на плечи поручителей.

Также информация о недобросовестном заемщике попадает в кредитный рейтинг и передается по магазинам. Эти данные снижают шанс получить новые кредиты или рассрочки на выгодных условиях.

Почему люди перестают копить

Как утверждает Елена, люди часто идут на поводу у эмоций. А иногда человек подсознательно пытается «докупить» то, чего ему не хватало в детстве.

«Вы покупаете не вещи, а уверенность, радость, признание. Кредит дает быстрый доступ к этим ощущениям. Однако эйфория от покупок проходит, долги возвращают вас в реальность и добавляют чувство вины», – рассуждает финансовый консультант.

По ее наблюдениям, кредиты берут люди и с высоким, и с низким доходом. Только у всех цели получения разные.

«Иногда кредиты берут не от хорошей жизни. Многие вынуждены трудиться на низкооплачиваемой работе, поэтому и обращаются к микрозаймам, чтобы покрыть базовые потребности», – уверена специалист.

И все-таки, стоит ли «влазить» в кредиты?

Как финансовый консультант, Елена не рекомендует в принципе оформлять любого рода займы: они затягивают в долговую спираль и человек начинает жить в постоянной нехватке денег.

«Не стоит брать кредит, если нет стабильного дохода и подушки безопасности. Любой заем должен быть обеспечен товаром, который можно продать, либо валютой. Брать кредит или рассрочку можно только, если покупка приносит пользу. В других случаях – копить безопаснее», – считает финансовый консультант.

Кроме того, она не советует брать кредиты на брендовые вещи, дорогие гаджеты, развлечения, отдых на курортах и тем более, чтобы закрыть долги.

«Эмоции не должны превращаться в финансовое бремя. Любая покупка должна находиться в вашем финансовом плане», – подчеркивает собеседница.

Чтобы не оказаться в затруднительном финансовом положении, Елена рекомендует:

• вести учет расходов;
• не брать кредиты «на эмоциях»;
• создавать финансовую подушку безопасности (откладывать хотя бы 10% дохода);
• планировать крупные покупки заранее;
• составлять пошаговый финансовый план.

Специалист считает, что кредит – способ воспользоваться деньгами из своего будущего. Но сам по себе он не опасен, если обращаться с ним разумно.